◆张云峰

环责险在我国是一个新的复杂的险种，它不同于车险、企财险、建工一切险等普通险种，也不同于一般的责任险。其特殊性和复杂性主要体现在保险责任限额如何确定，投保前需要对企业可能造成的环境污染损害风险进行专业的评估。一般的企财险、建工一切险等险种的保额可以直接由企业财务统计部门提供，一般的责任险保险双方可以大约商定一个责任限额即可。但是环责险责任限额的确定是建立在对企业环境风险等级的评估之上的。

环责险并不是闭门造车、简单地设定几个档次和限额，企业和保险公司“照方抓药”那么简单。不同于交强险，其属于尚未成熟的、没有大数据支撑的险种。如何做到企业可能的环境风险损害额与保险保障相匹配是这个险种的关键点。

环境风险评估的全国性、全领域评估标准出台较晚，并且有待进一步完善。许多企业甚至不少专业环评公司对新的标准还未能熟练地运用，加上评估标准还没有结合保险责任进行细化和衔接，企业或环评公司所评估的风险等级类型，还需要保险行业根据具体的保险条款责任进行认可。评估过程中要做到环保和保险的有机结合，难度相当大，不易掌握，只有通过实践才能真正把握环责险工作的要领。

诸多问题谁来解决？

如何科学确定保额？

如何化解客户担忧？如何实现多方共赢？

那么，在环境污染强制责任保险试点及以后的依法强制推行过程中，如何做到科学地确定企业的环境风险等级和投保限额，最大限度地做到足额投保，切实防范环境污染损害风险，使企业本身、社会公众、政府、保险行业等各方都能在推行环责险的事业中实现共赢？

信息不对称的现实情况使投保人处于弱势地位，新兴的险种尤其如此，企业对环责险的认识是非常陌生的，在信息披露缺乏的情况下，企业很难对保险公司的资信和服务质量、环责险产品的性价比做出评价。企业作为投保人、被保险人，由谁来为其量身定制、精打细算，从投保之初即通过合同的约定确保企业切身利益得到保障？企业的保险利益在合同的履行过程中由谁来进行专业的维护？如何解决“投保时一张纸，理赔时一本书”这一客户最担忧的问题？

遇到专业的保险问题，由谁来客观地提供保险方面的咨询服务？一个省市，成千上万家企业由谁来根据有关规定具体地甄别、核算、列入强制名单？是由本来就人员不足、公务日趋繁忙的环保部门逐个甄选，还是利用第三方提供专业服务？

企业和保险公司之间产生承保、理赔等众多矛盾分歧，是由环保或保监等行政部门，还是专业的第三方负责日常具体协调处理？

一旦发生了保险公司之间的恶性竞争，争相按最低限额承保、保险额度远远低于可能的环境损害额度，企业存在发生事故后得不到应有赔偿的严重问题，环责险流于形式、形同虚设，是否应该追究责任？尤其是出现像某集团事故一样的重大污染事件，投保额仅仅相当于损害额的4%左右，投保额度严重不足，此事应不应该追究责任？

保险经纪能起哪些关键作用？

为企业提供咨询和服务，

为政府提供建议，为政策提供数据、经验支撑

上述一系列问题，从环责险试点启动之前，河北省环保厅等有关部门就进行过认真的分析，做过全国范围的深入调研，采用了保险经纪公司协调管理下的“共保模式”，首先做好了环责险推行工作的省级模式设计。

从河北的实践来看，合格的保险经纪人在环责险工作中具体发挥如下作用和功能。

第一，协助环保部门设计和优化环责险产品，有效扩大保障范围，使环责险有质的飞跃，投保企业切实得到应有的环责险保障。比如：在保险公司环责险基本条款的基础上，通过扩展场所内清理费用保险条款，2016年使某企业在未造成第三者污染损害的情况下，获得了53万多元的企业内清理污染物费用的赔偿。

第二，通过公开招标或比选，对保险公司的资信和服务质量进行专业的审核，为环责险项目选择最具实力的保险公司，并在日常工作中当好“监理”，在年终对其进行考核。由于环责险的特殊性和复杂性，对承保保险公司一定要有选择。有的保险公司连条款都没有，或是对抄来的条款的含义都没有正确理解，如果这样的保险公司承保，保险纠纷必然高发，投保企业的保险利益得不到很好的保障，政府部门也会麻烦不断。

由于有保险经纪公司对保险公司的选择、协调和督导，进行了大量专业对等的沟通，最大限度地避免了环责险乱象的发生。同时通过招标，在一定的优化的环责险产品的前提下，合理确定保险费率，降低保险费用成本，使企业获得可靠的保险服务，获得了高性价比的保险产品。

第三，在环保管理部门的领导下，具体负责环责险项目的组织、协调、推动、落实、总结等整体工作，真正发挥了参谋和助手的作用，大大减轻了政府部门的工作压力。为环保部门提供甄选试点企业的原则性建议，协助确定试点企业名单，定期统计报送整体工作进程和分析报告等。

比如：唐山市把污染风险比较大的钢铁、化工等行业企业整体纳入试点名单，遗漏的还须及时补上，既体现了多个行业企业之间的公平又促进了试点工作的顺利进行。全市环责险工作实行了月报制度，紧急情况下实行了周报和日报制度，及时给环保部门提供督导依据和建议。

第四，为参保企业进行环境风险评估、解读政策与标准、解疑答惑、提出投保建议、提供风险管控服务、代为索赔、调解第三方和企业的赔偿纠纷等等，真正站在维护投保企业保险利益和环境风险防范的角度扎实开展工作，赢得了投保企业的信任和尊重，最大限度地促进了环责险投保进程的加快和环责险质量的提升。

在环境风险评估过程中，结合保险责任实际，保险经纪公司认真执行环保部环境风险评估标准和河北省环保厅通过招标确定的环责险统一方案，为每一家试点企业提供《环境风险评估报告》的同时提供《环境风险物质计算书》。每一个风险物质的数据出处、每一步计算均列明，提供给客户核实。

例如，在承保秦皇岛港股份有限公司的环责险业务时，企业多次组织公司环保、安全、经营、财务、消防等多个部门的有关人员与经纪人团队召开沟通会，最后双方就投保方案达成一致意见。

第五，依法承担相应的法律责任。明确告知投保企业，根据《保险法》规定，如果由于保险经纪人的过错给客户造成了损失，经纪公司会依法承担赔偿责任。投保企业除了保险合同的保证外，又多了一层法律保障，从制度设计上增强了对环责险这一新生险种的信任和信心。

实践工作中，保险经纪公司由于代表客户利益的法律身份定位，加上尽职尽责的专业服务，多数企业在整个保险过程中首先听取保险经纪人的建议，甚至表示保险专业的事情由我们的保险经纪人全权处理。

“环责险有环保部门和企业认可的称职的保险经纪公司，我们投保很放心。”河北钢铁股份有限公司唐山分公司环保科科长张洪建表示。环保部门由于委托了可以依法承担有关法律责任的第三方，只要制定好相应的政策制度、原则方案，抓好督导和考核，就不再有日常的法律和行政追责之忧。

第六，建立行业及地区环境风险数据库，为依法强制提供数据、经验支撑，同时协助环保管理部门和企业完善风险管理体系。例如唐山地区钢铁、煤焦化企业基本全部投保，企业的环境风险受体、风险物质、管理水平及规模等数据全部持续纳入数据库，经过若干年后，唐山地区的这些行业的环境风险规律基本就可以掌握。在对企业进行环境风险评估时，依据评估标准评分，客观上也促进了企业对环境风险的防范。

“凡事预则立，不预则废”。但目前我国环责险市场上缺少既了解环境风险评估标准，又熟悉保险责任的有经验的保险经纪公司和保险公司。有理由认为并且可以预见，没有合格保险经纪人作为第三方服务支撑的强制环责险事业可能是“一场没有辩护律师的重刑审判”。

针对环责险这一新的、系统的、重大的、复杂的保险，应该确定好的保险模式，高度重视，选择合格的保险经纪公司，充分发挥其专业服务、组织协调作用，是避免乱象丛生，确保环责险顺利、健康发展的重要保障和支撑。

作者系圣源祥保险经纪有限公司技术总监